¿Qué es Bizum App? La App de pago española

Bizum App es un servicio que transfiere dinero instantáneamente entre cuentas bancarias. Fue construido por la banca y cubre el 95% del mercado español. Actualmente hay 8 millones de personas que utilizan el servicio, que es el servicio de este tipo más utilizado en Europa. Este es un éxito sorprendente, en ningún otro lugar. Este artículo presenta sus orígenes, las razones de su éxito, cómo lanzaron nuevos productos y desafíos futuros.

Nuestro interés por Bizum App surge de conocer diferentes formas de trabajar con productos de éxito. Bizum lo ha hecho, pero su forma de trabajar no es estándar. Necesitan alinear docenas de bancos para iterar el producto, y la interfaz, los servicios y los usuarios son controlados por el banco en lugar de un equipo de producto de Bizum bien capacitado. Definen algunas pautas que implementará el banco. Esto es contrario a mi forma de trabajar y a lo que predico en el artículo, lo que hace que la conversación sea muy interesante.

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¿Qué es Bizum App?

Bizum es una base de datos de números de cuenta IBAN con una plataforma de verificación de identidad. Los bancos son clientes de Bizum, son bancos que brindan servicios de Bizum App a sus clientes y a todos nosotros. 

Usan números de teléfono como agentes para transferir dinero entre cuentas bancarias al instante. Si quiero enviar Bizum desde mi cuenta BBVA a la cuenta de mi amigo en Santander, BBVA le pide a Bizum App que convierta el número de teléfono de mi amigo en su número de cuenta bancaria y se lo transfiera inmediatamente.

El equipo técnico definió cuáles son los requisitos básicos del servicio, qué información almacenará el catálogo y cómo realizar estas consultas … Luego, Redsys elaboró ​​un documento técnico, y el banco cooperó con Redsys para implementar la integración del sistema. .

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Nuestra investigación se topó con otro desafío interesante, a saber, cómo garantizar la implementación consistente de docenas de aplicaciones. Resolvieron el problema realizando certificaciones técnicas y verificaciones de marca con cada banco. “El banco debe realizar una certificación técnica verificada por Redsys. Luego, Bizum verificará la marca en la aplicación del banco (logo, mensaje)”.

Además de esto, los bancos también pueden integrar Bizum y sus colores y visibilidad en la aplicación. Desde el principio, algunos bancos mostraban Bizum en el primer nivel del menú, mientras que otros bancos lo hacían inaccesible, lo que agrega complejidad a los usuarios.

Cuando Bizum comenzó a crecer, aquellas entidades que antes lo veían como uno de los muchos servicios lo vieron como un elemento clave para la adquisición comercial y digitalización de sus clientes.

Transferencia de crédito instantánea SEPA

SEPA (Zona Única de Pagos en Euros) es un programa de integración de pagos de la Unión Europea que tiene como objetivo simplificar las transferencias bancarias denominadas en euros. Se puso en marcha en 2008. Notamos este cambio cuando nuestras cuentas bancarias comenzaron a usar códigos de países (como ES91) como prefijos.

El siguiente paso es permitir transferencias bancarias paneuropeas con los fondos disponibles en la cuenta en menos de 10 segundos. Lo llaman Transferencia de Crédito Instantánea SEPA (SCT Inst). Estaba disponible oficialmente en noviembre de 2017. Permite transferencias hasta 15.000 Euros. A partir de julio de 2020, el monto máximo de compensación se incrementará a 100.000 euros, y también se proporcionará en menos de 10 segundos.

En términos SEPA, esta innovación permite:

Con el uso generalizado de efectivo y cheques en la actualidad, es probable que prosperen en los segmentos de mercado de persona a persona y de persona a empresa. Pueden reducir el costo de procesamiento de efectivo y cheques, que son los métodos de pago más costosos de toda la economía. Facilitan los pagos por servicios electrónicos y móviles.

El informe de EPC sobre pagos instantáneos (junio de 2015) enumera muchos ejemplos de casos de uso esperados para pagos instantáneos, como pagar parte de una factura, servicios que requieren pago en el lugar, compras en línea y compras de productos de valor agregado entre dos personas.

Banco de España

Esta acción legal no tuvo lugar en otros países. Cada banco central tiene su propio ritmo. Por ejemplo, solo 19 bancos en el Reino Unido apoyan a SCT Inst. Hay 9 en los Países Bajos, 2 en Irlanda, 1 en Suecia, etc.

GAFA

GAFA es la abreviatura de Google, Apple, Facebook y Amazon. El objetivo de las grandes empresas de tecnología son los bancos, están trabajando duro para entrar al espacio de pagos. Los bancos se dieron cuenta hace cinco años de que necesitaban moverse más rápido para competir con ellos. Necesitan establecer mecanismos de defensa para atraer clientes.

Una alternativa a Mastercard y Visa

Yves Mersch, miembro del Comité Ejecutivo del Banco Central Europeo, dijo en el discurso de apertura que el sector de las tarjetas de crédito está dominado por jugadores no europeos, y el programa de tarjetas internacionales está en una posición de liderazgo. Los jugadores europeos se están quedando atrás, principalmente debido a la falta de un sistema de tarjetas paneuropeo e incluso a la falta de redes de tarjetas interoperables. En este caso, deberíamos esforzarnos por encontrar una verdadera solución paneuropea inmediata en lugar de repetir los mismos errores.

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Con todo, la Unión Europea creó el Instituto SCT. Para realizar transferencias bancarias instantáneas, el Banco de España obligó a todos los bancos españoles a integrarse, sospechando que las empresas de tecnología habían entrado en el campo de los pagos y esperaba establecer una solución alternativa para no depender de las empresas de tarjetas de crédito estadounidenses. El resultado es Bizum.

España es el único caso del mundo en el que tantos bancos han acordado crear una única solución de pago.

¿Cómo nace Bizum App?

A principios de 2016, 27 bancos españoles constituyeron conjuntamente una sociedad denominada Sociedad De Procedimientos De Pago SL con una inversión inicial de 2,8 millones de euros. Cubren el 95% del mercado. Su misión corporativa original era “crear y ejecutar un directorio público en el que el número IBAN de la cuenta bancaria está vinculado al identificador”.

Contrataron a Ángel Nigorra, el exdirector general de Euro 6000 (una plataforma de pago propiedad de los bancos españoles) para administrar Bizum, y se convirtió en el único empleado a tiempo completo en meses. Contrataron a Accenture para coordinar el trabajo y coordinar todos los bancos. Eligieron Redsys (otra plataforma de pago propiedad de los bancos españoles) para desarrollar la plataforma, alojarla y certificar el banco. Redsys es una buena opción porque se ha integrado con el banco, lo que hace que el lanzamiento de Bizum sea más fácil y rápido.

¿Cómo se ponen de acuerdo estos 27 bancos?

Esta pregunta despertó nuestro interés en hablar con alguien de Bizum App. En economía debemos conocer gente de diferentes países para que podamos desarrollar productos que todos puedan llegar al 95% de los mismos. Todos trabajamos en la misma empresa y, a veces, formar una alianza no es tan fácil. ¿Qué haces cuando necesitas formar alianzas con 27 empresas diferentes?

“La consultora y el banco decidieron organizarse en grupos de trabajo para ajustarse y hacer recomendaciones al directorio. Se conformaron grupos de trabajo legales, comerciales, operativos, de marketing y técnicos. Cada grupo de trabajo tiene empleados de diferentes bancos.

Pagos para el comercio electrónico

Uno de los usos más relevantes de los bancos es que permiten que los bancos comiencen a cobrar a los comerciantes porque los usuarios finales aún pueden pagar a las personas de forma gratuita.

En este punto de este artículo, es importante recordar que los usuarios de Bizum no son sus clientes. Es un cliente del banco. Lo mismo ocurre con la empresa. La persona que los ingresó en Bizum fue el banco. Por tanto, el trabajo del banco es fundamental para utilizar Bizum como otra fuente de ingresos para los pagos online.

Los bancos deben utilizar TPV virtual para contactar con sus negocios para activar Bizum en su sitio web para que sus clientes puedan elegir pagar con tarjeta de crédito o Bizum. Cuantos más usuarios elijan Bizum, más ventajosos serán los bancos que brindan planes de pago nacionales, lo que traerá la misma competencia que dijo Yves Mersch.

Conclusión y opinión

Hasta hace dos años, Bizum solo contaba con tres empleados. El resto, especialmente ingenieros, trabaja para Redsys o el banco. A través de este plan, llegarán a los 12 millones de usuarios en España a finales de 2020.

El principal desafío para los empleados de Bizum App es coordinar a todos e inspirar inspiración, por lo que todos los bancos acordaron brindar mejoras de producto en fechas específicas. Esta forma de trabajar les permitió desarrollarse rápidamente porque aprovecharon las aplicaciones y usuarios del banco. Las personas no necesitan descargar nuevas aplicaciones o crear nuevas cuentas. Esta implementación promovió su crecimiento. Sin embargo, mi impresión es que ahora puede servir como la espada de Damocles.

Sin embargo, Bizum debe aceptar las iteraciones por consenso, y la mayoría de los bancos deben implementar cambios o nuevos productos antes de emitir un anuncio completo. No tienen una aplicación que se pueda mejorar rápidamente. No están directamente relacionados con el usuario, por lo que todos los mensajes se transmiten a través del repositorio. Esto solo se aplica a España. Todas las aplicaciones similares a Bizum en Europa deberían hacer lo mismo. Esta forma de trabajo no está optimizada para la velocidad.

Bizum es líder, y suele ser el mejor momento para reinventarse. ¿El banco quiere aumentar los pagos en Europa? ¿O quieren ponerse al día en unos años? Mi consejo para ellos: muévete y reinventate.

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